Die MAIF vertreibt ihr Angebot für Gelegenheitsfahrer über ihre Tochtergesellschaft Altima, mit einer Schwelle von etwa 6.000 km pro Jahr. Diese Positionierung zielt auf ein bestimmtes Segment ab: städtische Fahrer mit einem Zweitfahrzeug, Rentner, Telearbeiter. Die angebotenen Garantien decken die Haftpflicht, die erweiterte Haftpflicht und die Vollkasko ab, aber der Preismechanismus unterscheidet sich erheblich von einem klassischen Kilometerpaket.
Altima und Kilometergrenze: Der Preismechanismus für Gelegenheitsfahrer der MAIF
Der Vertrag für Gelegenheitsfahrer der MAIF funktioniert nicht nach dem „pay as you drive“-Modell mit einem Telematikgerät. Die Preisgestaltung basiert auf einer jährlichen Kilometererklärung bei Abschluss, die bei jeder Fälligkeit überprüft werden kann. Der Versicherer passt die Prämie basierend auf dem angegebenen Paket an, ohne eingebauter Sensor oder monatlicher Ablesung.
Altima, die Tochtergesellschaft, die für die digitalen Angebote der MAIF-Gruppe zuständig ist, verwaltet den Vertrieb und die Schadensbearbeitung dieser Verträge. Wir beobachten, dass diese Organisation manchmal zu Verwirrung bei den Versicherten führt, die denken, sie würden direkt mit der MAIF verhandeln, während ihr vertraglicher Ansprechpartner Altima ist.
Die Schwelle von 6.000 km pro Jahr stellt die obere Grenze dar, um den Tarif für Gelegenheitsfahrer zu nutzen. Darunter sinkt die Prämie proportional. Darüber hinaus wechselt der Versicherte auf eine Standardpreisliste, mit einer möglichen Nachforderung, wenn die Überschreitung im Laufe des Jahres festgestellt wird. Dieser Punkt verdient Aufmerksamkeit: Eine nicht gemeldete Überschreitung kann zu einer Kürzung der Entschädigung im Schadensfall führen.
Für Fahrer, die zwischen diesem Modell und einer strikten Kilometerversicherung schwanken, unterscheidet sich der Vertrag für Gelegenheitsfahrer der MAIF durch das Fehlen eines Geräts und eine flexiblere deklarative Verwaltung.
Reale Einsparungen des Gelegenheitsfahrer-Vertrags: Größenordnungen und Grenzen
Die Einsparungen, die Gelegenheitsfahrer erzielen, liegen in der Regel zwischen 15 % und 30 % im Vergleich zu einer klassischen Autoversicherung. Diese Spanne gilt für die meisten Versicherer auf dem Markt, einschließlich der MAIF. Der Wettbewerbsvorteil der MAIF in diesem Segment beruht daher nicht auf dem Niveau des Brutto-Rabatts, das relativ homogen von einem Anbieter zum anderen ist.
Der Unterschied liegt in drei Hebeln:
- Die Höhe der Selbstbeteiligung, die je nach gewähltem Tarif (Haftpflicht, erweiterte Haftpflicht, Vollkasko) anpassbar ist, was es ermöglicht, die Prämie zu optimieren, ohne die Garantien für Naturkatastrophen oder Diebstahl zu opfern.
- Die Pannenhilfe, die bereits ab der Haftpflicht-Formel für Fahrten über 50 km vom Wohnort enthalten ist, ein Punkt, den andere Versicherer als Option berechnen.
- Der Übergangsbonus von 10 %, der anwendbar ist, wenn das versicherte Fahrzeug elektrisch ist und mit dem Rabatt für Gelegenheitsfahrer kumuliert werden kann.
Wir empfehlen, nicht nur über die Höhe der jährlichen Prämie nachzudenken. Ein Gelegenheitsfahrer-Vertrag mit einer hohen Selbstbeteiligung kann attraktiv erscheinen, aber ein schuldhaftes Ereignis mit einem neuen Fahrzeug kann die Einsparungen, die über zwei oder drei Jahre an Beiträgen erzielt wurden, schnell zunichte machen.
MAIF Kilometerpaket oder pay as you drive: technische Auswahlkriterien
Der Markt bietet zwei konkurrierende Modelle für Fahrer mit geringem Kilometerstand an. Das deklarative Paket (MAIF/Altima-Modell) legt eine jährliche Obergrenze fest. Das „pay as you drive“ berechnet nach tatsächlich gefahrenen Kilometern, oft über ein OBD-Gerät oder eine GPS-App.
Das deklarative Paket eignet sich für Fahrer, deren jährlicher Kilometerstand wenig variiert. Ein Rentner, der sein Fahrzeug für vorhersehbare lokale Fahrten nutzt, passt perfekt in dieses Schema. Das Risiko einer Überschreitung bleibt gering und die administrative Verwaltung minimal.
Das pay as you drive richtet sich eher an Profile mit sehr unregelmäßigem Gebrauch: Zweitfahrzeug, das an einigen Wochenenden im Jahr genutzt wird, Oldtimer. Die monatliche oder vierteljährliche Abrechnung spiegelt die tatsächliche Nutzung wider, aber die Kosten pro gefahrenem Kilometer sind oft höher als bei einem Paket. Über 4.000 bis 5.000 km pro Jahr wird das Paket vorteilhafter als die Zahlung pro Kilometer.
Die MAIF bietet kein pay as you drive-Modell mit einem Gerät an. Diese technische Wahl spiegelt eine Positionierung wider: keine Erfassung von Fahrdaten, kein Verhaltens-Scoring. Für Fahrer, die Wert auf den Schutz persönlicher Daten legen, ist dies ein gewichtiges Argument.
Erklärungspflichten und Risiken der Unterbewertung des Kilometerstandes
Den eigenen Kilometerstand zu unterschätzen, um eine reduzierte Prämie zu erhalten, ist verlockend. Die vertraglichen Konsequenzen sind jedoch ernst. Im Schadensfall kann der Versicherer einen Kilometerstandsnachweis anfordern (Technische Kontrolle, Wartungsrechnungen, Fahrzeughistorie). Wenn die Abweichung zwischen dem angegebenen Paket und dem tatsächlichen Kilometerstand eine angemessene Marge überschreitet, kann die Entschädigung proportional gekürzt werden.
Diese Regel der Proportionalität, die im Versicherungsrecht vorgesehen ist, gilt für alle Verträge mit Kilometerpaket. Die MAIF macht dabei keine Ausnahme. Konkret kann ein Versicherter, der 5.000 km angibt und 9.000 km fährt, eine fast halbierte Entschädigung erleben.
Wir beobachten, dass einige Versicherte vergessen, ihr Paket nach einer Änderung der Situation (Umzug, neue Strecke zwischen Wohnort und Arbeitsplatz, Ende des Homeoffice) zu aktualisieren. Die gute Praxis besteht darin, den tatsächlichen Kilometerstand jedes Jahr zum Zeitpunkt der Erneuerung zu überprüfen und das Paket ohne zu warten auf einen Schadensfall anzupassen.
Nach mehreren Jahren auf Haftpflicht umsteigen: ein zusätzlicher Hebel
Für ein Fahrzeug, das älter als sieben Jahre ist, kann die Kombination des Gelegenheitsfahrer-Modells mit einem Wechsel zur erweiterten Haftpflicht anstelle der Vollkasko die Prämie erheblich senken. Der Restwert des Fahrzeugs rechtfertigt nicht mehr die Mehrkosten einer Vollkaskoversicherung.
Erweiterte Haftpflicht und Gelegenheitsfahrer-Paket bilden das am besten optimierte Preispaar für ein älteres Fahrzeug mit geringem Kilometerstand. Die Garantien für Diebstahl, Feuer und Glasbruch bleiben aktiv, aber die Prämie spiegelt sowohl die reduzierte Nutzung als auch das Fehlen einer Kollision-Schadenabdeckung wider.
Der Wechsel zur Haftpflicht entbindet nicht von der Aufrechterhaltung der Pannenhilfe und der Fahrergarantie, zwei Punkte, die oft bei einer Vertragsreduzierung vernachlässigt werden. Ein schuldhaftes Ereignis ohne Fahrergarantie lässt den Versicherten ohne Entschädigung für eigene Verletzungen zurück, unabhängig vom angegebenen Kilometerstand.